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理财must know! 手上的现金收益得跟上通货膨胀!

2020-07-24
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理财must know! 手上的现金收益得跟上通货膨胀!

你手上要保留一些能立即变现的资产以应不时之需,如子女学费、紧急事件,或纯为增加安全感。那幺,两难问题便来了,如果你把钱存在银行中,每年赚2%的利息,在通货膨胀率大于2%的情况下,你将损失实质购买力—而且实际情况可能更糟,因为你拿到的利息收入还要课所得税。小额储蓄人该怎幺办呢?下面几种短期投资工具,其报酬率能让你对抗通货膨胀。

货币巿场共同基金
货币巿场共同基金提供投资人最佳的现金储备工具,它们结合了高安全与高收益,并且能够依基金帐户余款开立大额支票(一般金额在250美元以上),且可持续计息到支票付款为止。在二○○○年代的前十年间,这些基金的利率一般介于1%到5%。但是2010年的时候,利率极低,货币基金收益几近零。并非所有的货币市场基金都生而平等;有些基金的费用率(操作和管理基金的费用)已经远高于其他基金。一般来说,费用较低表示你的收益较高。

银行存单
为日后已知的支出所预备的现金,拿来投资时应该以安全为上,并且配合需要现款的日期来设定到期日。假设你存钱準备用来在一年、两年和三年后支付儿子的学费,在这个情况下,适当的投资计画是购买一年、两年和三年到期的三张银行定存单,银行定存单甚至比一般提供较高收益的货币基金还安全,而且是将流动资金至少固定六个月内的绝佳工具。虽然定存单被大肆宣传含有政府保险,每人可高达100,000美元,但是那并不包括会使金额超过100,000美元的利息。为了安全起见,你会避免在一家公司购买超过90,000美元的定存单。

定存单的确有一些缺点。它们不容易转换成现金,中途解约会受罚。此外,定存单的收益要缴联邦税和地方所得税,不过底下要讨论的国库券(短期的美国政府公债)可以免税。定存单利息差异很大,网路上可以找到最具吸引力的报酬。到www.bankrate.com就可以搜寻全美国利率最高的银行。这个网站上列出的所有银行和信用合作组织,其存款都有联邦储蓄保险公司(FDIC)的保险。每一个列出的单位都附有地址和电话号码,你可以致电确认存款是否有保险,并且了解目前提供的利率价位。

网路银行
习惯无远弗届网路的投资人,可能会想要善用不设分行或出纳员,只以电子方式进行所有业务以降低营运成本的线上金融机构。拜其经常费用降低之赐,网路银行可以提供远高于一般储蓄帐户和货币市场基金的利率,而且和货币市场基金不同的是,它们已加入联邦储蓄保险公司,可以保证你的钱绝对安全。怎样才能找到网路银行?到Google搜寻,并且输入「网路银行」,当你到www.bankrate.com搜寻利率最高的银行时,你也会看到许多银行的名字跳出来,网路银行通常会发布市场上最高的定存利率是多少。

国库券
国库券(T-bill)是目前最安全的财务工具,一般认为它与现金无异。国库券是美国政府为了短期资金需求所发行和承诺,按拍卖方式折价出售,可分为四週、三个月、六个月或者一年到期。最低面额为1,000美元,以1,000美元为增量单位。国库券比货币市场基金和银行定存更好的是,其所得可以免税,此外,国库券利息通常高于货币市场基金。如需直接购买国库券的相关资讯,请造访www.treasurydirect.gov。

免税货币巿场基金
如果你发现自己属于最高的联邦税率级距,免税货币市场基金是你储备资金的最佳工具,这些基金投资于由州政府和地方政府实体发行的短期投资组合,而且如果仅限于投资该州内实体所发行的证券,所获得的收入可以免除联邦税和州税。它也可以任意开立至少250美元的大额支票。免税基金的收益远不如要课税的基金高,然而适用于最高税率级距的投资人会发现,它的收益比一般货币基金的税后收益好。大部分共同基金组合也提供精选的免税基金,如果你住在课徵高所得税率的州,从税后的角度来看这些基金,它们可能会相当吸引你。你应该看看在你缴税的州是否有这种基金。

【书籍资讯】
摘自《漫步华尔街》(畅销45週年全新增订版)

理财must know! 手上的现金收益得跟上通货膨胀!
数位编辑整理:廖珮汝
Photo: Pixabay, CC0 licensed