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理财专员 VS 人工智慧谁能胜出?这问题已经落伍了,相辅相成

2020-07-24
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理财专员 VS 人工智慧谁能胜出?这问题已经落伍了,相辅相成

当理财机器人与人工智慧两大科技结合的那一天来临,银行理专会不会被取代?自从理财机器人崛起后,市场上出现了机器人将抢走理专饭碗、财富管理业者的排名将重新洗牌的声浪。

然而,根据 Mckinsey 在 2015 年的研究报告,以理财机器人为主的新创业者在全球市场上仅佔不到 1%,握有的资产仅佔全球市场 35 兆美金中的 500 亿,预测至 2020 年握有的资产可能也只会佔全球市场的 5%左右,很明显理财机器人对市场产生的冲击尚不足以撼动传统财富管理业者的地位。

那究竟为什幺国外领先市场的传统财富管理业者却如临大敌,投入大笔资金展开转型,财富管理市场上正在发生什幺变化?

新生代的投资人驱动改变

在已发展国家中传统财富管理业者的既有客群已届退休之年,财富正在转移,即将接手并活跃的下一代是深受数位影响、介于 18-35 岁的「千禧世代」,在台湾的这一世代看影音用 Youtube、解决各种疑难杂症问 Google、交朋友连 Facebook、聊天传 Line,使用网际网路如鱼得水,数位趋势决定了其生活及思考方式。

对于投资与理财,千禧世代也发展出与上一代截然不同的行为及需求,以行为来说,此世代在生活中的食衣住行育乐上,对网路及手机 App 依赖性渐增,Deutsche Bank 研究指出,16 到 30 岁的年轻客群中,超过 33%在线上完成所有与银行相关的业务,理财投资也不例外,此世代倾向随时随地在不同装置之间进行交易或追蹤。

以心理来说,受到 2008 年爆发金融危机所影响,此世代对于传统金融业人为中介、不透明的流程产生怀疑,理财投资时倾向自己研究、做决定,比起银行理专,他们认为社群、论坛等第三方专家或大众的意见更具参考价值。

根据瑞士财富管理公司 Assetinum 近期所做的调查,50 岁以下的高端投资人群中有超过 40%的人,视社群为与银行沟通最重要的管道 。

新兴的理财机器人根据客户的投资目标及资产现况,线上提供客製化的投资组合及理财建议,甚至能够全天候追蹤、分析客户的投资绩效,在国外市场上收取的费用低于传统业者超过 10%,更贴近千禧世代的需求。

除了理财机器人之外,如 P2P 借贷、群众募资平台等新兴的商业模式,核心服务虽然不尽相同,但皆是透过数位以低成本的方式,提供投资人更多元的理财及投资管道,传统财富管理业者的重要性因此不断下降。

全球市场格局正在改变

近期国外的大型财富管理业者警觉市场变化,利用雄厚资金开发 in-house 理财机器人,如 Charles Schwab 推出 Schwab intelligent portfolios,或是併购领先的理财机器人公司,如全球最大资产管理公司 BlackRock 併购 Future Advisor。

因为大型财富管理业者本身具备完善的系统及线下资源,获客及灵活应用理财机器人的能力甚至可能超越理财机器人新创公司,2016 年人与机器人搭配的 Hybrid 模式诞生,财富管理市场上出现 3 种不同商业模式共存的新格局。

理财专员 VS 人工智慧谁能胜出?这问题已经落伍了,相辅相成
    传统财富管理业者

持续锁定占极少数的高资产客群,透过线下的理专及分行提供高品质的理财规划及银行体验,建立长久而且稳固的客户关係,此运作模式对于高资产人群而言有其存在的必要,然而在拓展市场长尾中后端及年轻客群上并不具备优势,未来可能面临客群萎缩、市占下降的困境。

    纯线上的理财机器人业者

以低管理费及客製化投资建议两大优势窜起,抢攻对价格敏感且倾向自己做理财决定的客群,推出不久市占率快速增加,然而,纯理财机器人服务大同小异,加之既有客群对价格敏感难以产生忠诚,未来可能沦为削价竞争。

    Hybrid 模式

提供跨线上与线下的财富管理服务,线上智慧理财平台搭配线下专属服务及支援,在拓展客群时拥有更大的弹性,能够吸引上述两种商业模式的目标客群,预测将成为未来财富管理市场上的主流,大型传统财富管理业者将倾向以此模式为目标进行转型。

活用数位,理财机器人不是理专恶梦

台湾仍尚未开放理财机器人,财富管理业者在政府的保护下尚未感受到冲击,但瑞银在 2016 年上半年推出智慧财富管理系统,基富通线上基金交易平台也进入营运阶段,行政院正在推动的监理沙盒未来可能率先引进理财机器人为试验对象,转变终将来临。

财富管理业者思考数位转型方向的同时,现行理专也应该有所意识,未来客户对财富管理的需求将会更加多元化,除了基本的投资产品之外,甚至可能延伸到税务、不动产以及健康保险的规画上。

理专要持续地满足客户,必须懂得善用数位工具,将繁冗、重複性高的业务以数位替代,聚焦在能够彰显自我附加价值的工作内容上,培养差异化优势。

财富管理业导入数位并不是以取代人力为目的,数位工具的价值在于与人的相辅相成 ,财富管理业者或是现行理专若能及早转变思维,无论市场什幺时候开始变化,仍能够维持一定的市场竞争力。